Das neue Altersvorsorgedepot: was sich ändert und was es dir bringt
Die Riester-Rente wird abgelöst. Hier siehst du, was das Gesetz regelt, wie viel du für die volle Förderung einzahlen musst und wie sich das neue Depot im Vergleich zur bisherigen Riester-Rente schlägt.
Rechtsstand Oktober 2026 · Modellrechnung, keine AnlageberatungWas das Gesetz ändert
Das Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156) gilt ab dem 1. Januar 2027. Bestehende Riester-Verträge bleiben davon unberührt.
Grundzulage im Jahr
50 Cent je Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 Cent je Euro auf die nächsten 1.440 €. Die volle Zulage gibt es bei 1.800 € im Jahr, also 150 € im Monat.
Kinderzulage
Jeder eingezahlte Euro wird mit einem Euro Kinderzulage gefördert, höchstens 300 € je Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage ist schon bei 25 € im Monat erreicht.
Mindesteigenbeitrag
Ab 120 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es Zulagen, egal wie viel du verdienst. Bisher musste man 4 % vom Vorjahreseinkommen sparen.
Neu ist außerdem: Das Depot kann ohne Garantie angelegt werden, die Kosten des Standardprodukts sind auf 1,0 % im Jahr gedeckelt, und auch Selbstständige sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke werden gefördert. Riester-Neuverträge sind nur noch bis zum 31.12.2026 möglich.
Was musst du für die volle Förderung einzahlen?
Gib dein Einkommen ein. Du siehst, welcher Eigenbeitrag zur vollen Zulage führt, wie hoch die Förderung bei deinem geplanten Beitrag ist und was daraus im Depot werden kann. Die Angaben bleiben auf deinem Gerät.
Dein Ergebnis
| Riester bisher | Depot |
|---|
Was daraus im Depot werden kann
| Rendite vor Kosten | Eingezahlt | Zulagen | Depotwert |
|---|
Modellrechnung. Einkommensteuer-Grundtabelle 2026 (bei Verheirateten Splitting), ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Zulage jährlich zum Jahresende gutgeschrieben, Kosten 1,0 % im Jahr, Steuervorteil nicht im Depot angelegt. Für Riester ist 300 € Kinderzulage je Kind angesetzt. Renditen sind Annahmen und keine Zusage, Kursverluste sind möglich.
Riester bisher und Altersvorsorgedepot im Vergleich
Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick.
| Riester bisher | Altersvorsorgedepot ab 2027 | |
|---|---|---|
| Neuabschluss | Nur noch bis 31.12.2026 | Ab 01.01.2027, sobald Anbieter zertifiziert sind |
| Grundzulage | 175 € im Jahr, wenn der Mindesteigenbeitrag erreicht wird, sonst anteilig gekürzt | 50 Cent je Euro auf die ersten 360 €, 25 Cent je Euro bis 1.800 €, höchstens 540 € im Jahr |
| Kinderzulage | Fest 300 € je Kind (vor 2008 geborene Kinder 185 €), wenn der Mindesteigenbeitrag erreicht wird, sonst anteilig gekürzt | 1 € je 1 € Eigenbeitrag, höchstens 300 € je Kind. Volle Zulage schon bei 300 € im Jahr (25 € im Monat) |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % vom Vorjahreseinkommen abzüglich Zulagen, höchstens 2.100 € insgesamt, mindestens 60 € | 120 € im Jahr, unabhängig vom Einkommen |
| Berufseinsteiger | Einmalig 200 € bis 25 Jahre | Einmalig 200 € bis 25 Jahre |
| Steuervorteil | Sonderausgabenabzug bis 2.100 € inklusive Zulage | Sonderausgabenabzug bis 1.800 € zuzüglich Zulage, ohne Kinder bis 2.340 € |
| Garantie | 100 % der Beiträge zu Rentenbeginn sind Pflicht | Standardprodukt ohne Garantie. Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % sind möglich |
| Kosten | Je nach Vertrag, oft Abschluss- und Vertriebskosten | Standardprodukt: Effektivkosten höchstens 1,0 % im Jahr |
| Auszahlung | Lebenslange Rente, bis zu 30 % als Einmalzahlung, ab 62 | Ab 65, spätestens ab 70. Auszahlplan mindestens bis 85 oder lebenslange Rente, bis zu 30 % Teilkapital |
| Besteuerung | Nachgelagert: Die Auszahlung wird versteuert | Nachgelagert: Die Auszahlung wird versteuert |
| Förderberechtigt | Pflichtversicherte der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte und weitere | Zusätzlich Selbstständige und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke |
Vorteile und Nachteile
Ehrlich abgewogen. Ob das Depot für dich besser passt, hängt von deinem Einkommen, deinem Sicherheitsbedürfnis und deiner Sparzeit ab.
Vorteile
- Mehr Zulage bei kleinen Beiträgen. 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € statt einer festen Zulage, die erst bei vollem Mindestbeitrag fließt.
- Kinderzulage ab 25 € im Monat voll. Bei Riester musste dafür der volle Mindesteigenbeitrag erreicht werden.
- Mehr Renditechance. Ohne Pflichtgarantie arbeitet mehr Kapital am Markt.
- Klarer Kostendeckel. Beim Standardprodukt höchstens 1,0 % im Jahr.
- Flexibler im Alter. Auszahlplan statt Pflicht zur lebenslangen Rente.
- Mehr Förderberechtigte. Auch Selbstständige können jetzt gefördert sparen.
Nachteile
- Kein garantiertes Kapital. Beim Standardprodukt kann das Depot im ungünstigen Fall weniger wert sein als die Einzahlungen.
- Noch keine Produkte. Anbieter müssen erst zertifiziert werden. Konkrete Kosten und Angebote stehen im Oktober 2026 noch nicht fest.
- Förderung endet bei 1.800 €. Höhere Beiträge werden nicht zusätzlich gefördert.
- Steuer in der Auszahlung. Die Rente oder der Auszahlplan wird nachgelagert versteuert, Einzelheiten zur Besteuerung stehen noch aus.
- Kündigung von Riester ist teuer. Wer einen bestehenden Vertrag kündigt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Eine erste Orientierung
Du hast schon Riester
Kündige den Vertrag nicht. Du kannst ihn behalten oder per Erklärung in die neue Förderung wechseln, ohne Zulagen zurückzahlen zu müssen. Welche Variante besser ist, hängt von Vertrag und Kosten ab. Das rechnen wir gemeinsam durch.
Du fängst gerade an
Wer vor 2027 einen Riester-Vertrag abschließen will, hat dafür noch bis Dezember 2026 Zeit. Ob das sinnvoll ist oder ob du auf das Depot wartest, hängt vor allem von der Garantie ab, die du dir wünschst.
Du hast Kinder
Hier unterscheiden sich die Modelle am stärksten. Die Kinderzulage ist im Depot schon bei 25 € im Monat je Kind voll. Probier es im Rechner mit deiner Kinderzahl aus.
Dein Partner hat kein eigenes Einkommen
Ehegatten ohne eigene Förderberechtigung können über einen eigenen Vertrag eine Grundzulage von bis zu 175 € im Jahr erhalten, wenn der berechtigte Partner selbst einzahlt.
Kurz beantwortet
Wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Das Gesetz gilt ab dem 1. Januar 2027. Anbieter müssen ihre Produkte vorher zertifizieren lassen. Stand Oktober 2026 ist noch kein Produkt zertifiziert. Sobald es konkrete Angebote gibt, vergleichen wir sie für dich.
Muss ich meinen Riester-Vertrag ändern?
Nein. Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Du kannst per Erklärung gegenüber dem Anbieter in die neue Förderung wechseln oder das Kapital in einen neuen Vertrag übertragen. Ein Rückweg zu den alten Regeln ist nicht vorgesehen.
Warum rechnet ihr mit 1,0 % Kosten?
Das ist die gesetzliche Obergrenze für die Effektivkosten des Standardprodukts. Echte Produkte können günstiger sein. Weil noch keine zertifiziert sind, ist 1,0 % die vorsichtige Annahme für die Modellrechnung.
Wie wird die Auszahlung besteuert?
Wie bei Riester nachgelagert: In der Ansparphase fällt keine Steuer auf Erträge an, die Auszahlung im Alter wird mit deinem dann gültigen Steuersatz versteuert. Das Bundesfinanzministerium hat die Einzelheiten dazu noch nicht abschließend veröffentlicht.
Gilt der Rechner auch für Selbstständige und Beamte?
Er ist auf Arbeitnehmer ausgelegt. Selbstständige werden im neuen Modell gefördert, Beamte haben eigene Regeln. In beiden Fällen kann die Berechnung abweichen, wir klären das im Gespräch.
Wir rechnen es für dich durch
Dein Einkommen, deine Familie, dein bestehender Vertrag: In einem kurzen Gespräch zeige ich dir, was für dich sinnvoll ist. Ohne Verpflichtung.
Geschäftsstelle
Geschäftsstelle für Deutsche Vermögensberatung
Ostergasse 1
71706 Markgröningen
Telefon und E-Mail
Die Berechnungen sind Modellrechnungen auf Basis des Altersvorsorgereformgesetzes (BGBl. 2026 I Nr. 156) und der Einkommensteuer-Grundtabelle 2026, Rechtsstand Oktober 2026. Sie ersetzen keine individuelle Beratung. Gesetzliche und steuerliche Einzelheiten können sich bis zum Start und danach ändern. Wertentwicklungen sind nicht garantiert, Kursverluste sind möglich. Ein konkretes Produkt wird hier nicht empfohlen.